Деяние и последствия.
Потребительское кредитование — как много в этом звуке и надежд и разочарований.
О потребкредитах сказано и написано оооочень много.
Любой хозяйствующий субъект может привлекать сторонние денсредства для реализации собственных замыслов. Дальнейшее подробно изложено в ЛЮБОМ учебнике по экономике, освещающем тему привлечения сторонних средств. Различают рисковое и безрисковое финансирование.
Рисковое финансирование – инвестиции – это вклад денег с разделением коммерческих рисков компании. Например: покупка акций компании предполагает разделение коммерческого риска инвестором провала компании. Именно разделение риска компании наделяет инвестора правом доступа к информации и правом голоса, т.е. правами реального вмешательства в деятельность компании.
Безрисковое финансирование – займ – это вклад денег без принятия коммерческого риска кредитором. Например: покупка облигаций компании, векселей или «лобовой» договор займа. В этом случае кредитор имеет право требовать возврата суммы займа и процентов по нему вне зависимости от провала компании. Именно поэтому кредитор лишен права доступа к информации (например, о том на какие цели пошли заемные деньги) и права вмешательства в деятельность компании (любого хозяйствующего субъекта деятельности). Покупка облигаций госзайма не дает мне прав управления государством — это даже конченному идиоту ясно! Естественно, что государство никогда не публиковало конкретных целей привлечения средств населения — это естественно, законно и правильно!
Важные выводы. Займодатель (кредитор) не вправе интересоваться на какие цели берется займ и любая попытка вмешательства в деятельность компании – криминальное деяние в соответствии с составом. Любая попытка компании ограничить инвестора в достоверности, своевременности и полноте информации, равно в правах принятия решений – криминальное деяние в соответствии с составом.
В некоторых случаях кредитор под видом займа стремится получить санкционированный, но не законный доступ к делам должника. Имея оперативную информацию, устроить невозврат кредита – дело техники. А это включает неустойку и ставки растут. Именно так и ставят на колени, забирают все. Но разве виноват в этом кредитор? Кредитор предложил раскрыть важную тактическую информацию ограниченного доступа. И должник ее раскрыл… Так кто же совершил роковое деяние? Кредитор отказывал в кредитовании без раскрытия? – признак состава преступления – явно говорит об определяющем интересе кредитора не в займе, а куда более дальнем прицеле: зацепить всего должника, с потрохами.
Рисковое финансирование подразделяется на подуровни: обыкновенные акции, привилегированные и т.д. – в зависимости от уровня принимаемых на себя рисков растут и полномочия инвестора (в пределе – «хозяина»). Безрисковое финансирование также имеет свои подуровни. Кредитом – называется займ банка хозяйствующему субъекту. В длинном ряду способов взять займ — банковский кредит – самый невыгодный и опасный для заемщика, но самый выгодный для кредитора.
Сумма привлеченных средств (любых) и будущих процентов по ним должна быть многократно покрыта (обеспечена) активами заемщика. Например: у меня есть машина, стоимостью в 5 млн.руб., которая гарантированно, «с молотка» уйдет за 1 млн.руб. Я могу позволить себе общую сумму займов на 100 тыс.руб. Эта ситуация многократного покрытия высоколиквидным активом!
Есть смысл рисковать машиной и взять 100 т.р., если «горло», если уверен, что «вырулишь». Взять займ для проворота сделки – за гранью! Займ по своей экономической природе – очень редкая операция, потому что крайне не выгодная для должника. Для этого привлекают инвестицию и делятся финансовым результатом. Взять займ под то, что заведомо никогда не принесет немедленного финансового дохода: под потребление, под удовольствие — … за гранью всех граней! Каким же нужно быть лохом, идиотом, что бы поставить «на кон» квартиру ради пляжа, нового гаджета. Физическое лицо отвечает всеми принадлежащими активами. Потребительский кредит – это добровольное желание лоха подкормить кредитора, за просто так.
В одном фильме была фраза: «человек в наручниках – уже не человек», человек в долгах – уже не человек. Обстоятельства могут быть очень тяжелыми и сама жизнь утрачивает свою ценность – какая тут разница до долгов. Но даже нарк платит зависимостью за свою нирвану, но платить зависимостью за гаджет?! Возражают «заемщики», типа: «Зарплату дадут и верну, ничего страшного». А если не дадут? А если даже и дадут, так может стоило подождать и потом купить, за свои и не кормить лишние рты процентами? Да весь мир живет на займах! Не весь мир, а Америка: США – не весь мир. А Вы были в США? Вы лично разобрались, вникли в американский образ жизни? Даже если и вникли, то Россия – не США.
Любой займ всегда уменьшает потребительскую корзину – на сумму процентов за услуги заемщика и нервотрепки.
Никогда и нигде не было проблем со свободными денсредствами – их ВСЕГДА в избытке, ВСЕГДА были, есть и будут и свободные денсредства и желающие дать взаймы. Желающих взять, своим горбом прокрутить деньги и вернуть с процентами – всегда в дифиците.
Привлечение средств – нормальное экономическое явление: и инвестиции и займы имеют право на жизнь. А имеет ли право на жизнь система «лохотрон – лохи» — решать Вам.
Благодарю за внимание.
РФ, г.Ростов-на-Дону
Борчанкин С.Г.
10.12.2023 № 036